巴西Pix新规：税号状态异常将导致密钥被清

编译：Lídia

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为打击金融及网络诈骗犯罪、提升支付系统安全性，巴西中央银行于 3 月 6 日发布新规，要求金融机构对 PIX（巴西实时支付系统）中涉及税号状态异常的个人和企业账户密钥进行清理。

根据新规，金融机构需定期核查 PIX 密钥持有者的税务状态，并与巴西联邦国税局（Receita Federal）的数据库进行比对。若发现以下情况，相关密钥将被包括各大银行在内的相关金融机构立即删除：

个人税号（CPF）：状态为“暂停”（suspensa）、“已取消”（cancelada）、“持有人已故”（titular falecido）或“无效”（nula）。

企业税号（CNPJ）：状态为“暂停”（suspensa）、“不合规”（inapta）、“已注销”（baixada）或“无效”（nula）。

巴西央行方面强调，此次的调整与纳税个人或纳税企业是否欠税无关，仅针对身份信息不真实或失效的税号账户。

新规要求金融机构在以下场景中强制验证用户身份信息：

1. 注册新 PIX 密钥； 

2. 修改账户信息； 

3. 迁移账户或声明密钥所有权。

央行将定期审查金融机构的合规情况，并对未履行验证义务的机构实施处罚。此外，央行将主动筛查与税务局登记信息不符的 PIX 密钥，要求相关机构限期调整或删除异常账户。

为防范密钥滥用，新规对两类 PIX 密钥的使用增设限制：

1. 随机密钥：用户若需修改与随机密钥绑定的信息，必须先删除旧密钥再创建新密钥，禁止直接修改原有数据。

2. 电子邮件类型密钥：此类密钥的所有权不可转让。若用户更换邮箱，需注销旧密钥并重新注册。

唯一例外是手机号类型的 PIX 密钥，因预付费号码可能频繁更换使用者，仍允许通过“声明所有权”功能变更绑定关系。

此前，巴西央行规定通过非注册设备（如未绑定账户的手机或电脑）发起的 PIX 交易单笔不得超过 200 雷亚尔。但这一限制导致部分商家无法通过非常用设备完成善意退款（如退货处理）。新规允许通过任何设备进行全额退款操作，以平衡安全与便利性。

对于合规用户而言，新规不会影响日常使用 PIX 支付或转账。然而，用户需确保在税务局的登记信息（如地址、联系方式）及时更新，避免因信息过期导致密钥被误删。企业则需特别注意企业税号（CNPJ）状态的维护，以免因“不合规”状态触发密钥注销机制。

巴西央行表示，此次调整是继 2023 年实施“PIX 限时退款”和“夜间大额交易延迟到账”等措施后，进一步堵住系统漏洞、增强用户信任度的关键一步。未来，央行或继续引入生物识别验证等高级安全机制，以应对不断演变的金融诈骗犯罪手段。